Первый проект Концепции реформирования главы 48 ГК РФ был опубликован на сайте Исследовательского центра частного права имени С.С. Алексеева при Президенте Российской Федерации в ноябре 2018 г. На протяжении нескольких месяцев рабочая группа получала и систематизировала замечания и предложения к проекту, которые поступали от практикующих юристов, представителей вузов и страховых организаций, в том числе от Всероссийского союза страховщиков. Проект Концепции был существенно доработан, в него внесено 8 новых разделов, 17 разделов были серьезно переработаны. Доработанный проект, опубликованный в декабре 2019 г., состоит из 59 разделов, в которых содержатся предложения по решению актуальных проблем страхового права.

В рамках подготовки Концепции рабочая группа ставила перед собой следующие основные задачи. Во-первых, необходимо было добиться большей системности страхового законодательства. Помимо главы 48 ГК РФ, вопросы страхования регулируются Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон). Вопрос о соотношении этих двух законодательных актов по-прежнему актуален. В рамках работы над Концепцией было предложено несколько изменений, общий смысл которых состоит в том, чтобы по возможности сконцентрировать частно-правовые нормы страхового права в главе 48 ГК РФ, оставив в Законе об организации страхового дела прежде всего нормы публичного права. Например, из Закона в Кодекс предложено переместить положения о франшизе, абандоне, определения страховщика, страхователя, страховой суммы, страхового случая. Кроме того, в ГК РФ предлагается в общем виде перенести положения о т.н. «периоде охлаждения». Этот частно-правовой по сути механизм был введен в российское право Указанием Банка России, однако, по мнению рабочей группы, с точки зрения системности законодательства он должен быть урегулирован в Кодексе.

Этой же задаче отвечают предложения, направленные на уточнение существующих классификаций страхования. Например, в Концепции предлагается уточнить положения об обязательном и добровольном страховании, результатом чего должно стать устранение т.н. «вмененного» страхования, которое не относится ни к тому, ни к другому виду. Предложено устранить разделение страхования ответственности на два вида (страхование ответственности за причинение вреда и по договору). Это предложение связано с тем, что на практике страхователям часто бывает необходимо застраховать оба типа ответственности, определить заранее, какая именно ответственность возникнет, весьма сложно. В некоторых случаях отнесение ответственности к одному или другому виду вызывает проблемы и после ее возникновения. Характерным примером последней ситуации является страхование ответственности директоров и других должностных лиц. Кроме того, в Концепции предложено объединить страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков, предметы которых во многом пересекаются.

Некоторые предложения Концепции направлены на исключение из главы 48 фактически неработающих норм. К таковым, например, рабочая группа отнесла пункт 3 статьи 937 ГК РФ о взыскании средств, сбереженных в результате нарушения обязанности по осуществлению обязательного страхования, в доход государства.

Следующая задача, поставленная рабочей группой, состояла в устранении ограничений, которые в настоящее время утратили актуальность и ограничивают развитие страхового права. К таковым относится прежде всего общий запрет на страхование ответственности по договору (статья 932 ГК РФ). Его предлагается отменить в связи с тем, что на практике этот вид страхования развивается и показывает свою эффективность, а в судебной практике сложился подход, направленный на фактическое неприменение пункта 1 статьи 932. Предлагается отменить запреты, связанные с включением в договоры страхования ответственности и предпринимательского риска застрахованных лиц и выгодоприобретателей. Это позволит более гибко структурировать такие договоры, предоставлять защиту по ним не только самому страхователю, но и иным лицам, которые несут соответствующие риски. Предложено устранить ограничение, связанное с императивным назначением выгодоприобретателя по договору страхования ответственности. Для этого в статье 931 ГК РФ предлагается указать, что договор страхования ответственности в некоторых случаях может быть заключен не только в пользу выгодоприобретателей, императивно назначенных в законе, но и в пользу страхователей.

Для отражения актуальных тенденций развития страхового дела предложено дополнить определение имущественного страхования, приведенное в статье 929 ГК РФ, таким образом, чтобы оно учитывало возможность т.н. «натурального возмещения», активно применяемого в последние годы в ряде видов страхования.

Важнейшей задачей, к решению которой стремилась приблизиться рабочая группа, было нахождение более надежного баланса в отношениях участников договоров страхования. Тенденцией не только российского, но и зарубежного частного права является усиление защиты потребителей и в целом слабой стороны. В Концепции примерами изменений, отражающих эту тенденцию, стали уже упомянутые положения о т.н. «периоде охлаждения», введение информационных обязанностей страховщика, изменение статьи 958 ГК РФ о досрочном прекращении договора страхования, где предлагается закрепить право страхователя на возврат «неизрасходованной» части страховой премии независимо от причин досрочного прекращения договора страхования. Сюда же можно отнести предложения о введении обязанности страховщика информировать страхователя о просрочке уплаты очередного страхового взноса (статья 954), о праве страховщика применить последствия, связанные с такой просрочкой, только после истечения дополнительного срока на уплату взноса, а также об установлении срока исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования.

В то же время некоторые положения главы 48 ГК РФ нуждались в корректировке в направлении более строгого регулирования обязанностей страхователей. Это, например, положения об информационных обязанностях страхователей, о возникновении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя. В статьи 944 и 963, где урегулированы эти ситуации, предлагается внести изменения, направленные на установление более разветвленной системы последствий нарушения страхователем соответствующих обязанностей.

Одной из актуальных проблем страхового права является неопределенность правового положения третьих лиц, участвующих в страховых отношениях. Правовое положение выгодоприобретателя определено в действующей редакции главы 48 ГК РФ весьма кратко, некоторые нормы вызывают сложности в их практическом применении (например, вопрос о том, после какого момента не допускается замена выгодоприобретателя согласно статье 956). Еще в меньшей степени урегулирован статус застрахованного лица, что вызывает множество трудностей и судебных споров в сфере страхования заемщиков и страхования ответственности. В Концепции предложено включить в главу 48 две новые статьи, в которых достаточно подробно определен статус выгодоприобретателей и застрахованных лиц: их права, порядок их назначения и замены.

Ряд предложений Концепции направлен на развитие личного страхования, которому в действующей редакции ГК РФ уделяется весьма небольшое внимание. Рабочая группа предложила включить в эту и другие статьи ряд положений, уточняющих права и обязанности сторон договоров личного страхования. Например, в статье 934 предложено прямо указать, что выгодоприобретатель, имеющий право на получение страховой суммы в случае смерти страхователя (застрахованного лица), приобретает соответствующее требование не в порядке наследования, а в силу договора. В статью 958 предложено включить указание на необходимость выплаты выкупной суммы;
с Экспертным заключением Совета вы можете ознакомиться здесь.